Kapitalizacja złożona i prosta

Kapitalizacja prosta to mechanizm, w którym odsetki są naliczane zawsze od tej samej kwoty początkowej. Wyobraź sobie, że wpłacasz do banku 10 000 zł na lokatę oprocentowaną na 5% w skali roku. Po pierwszym roku zyskujesz 500 zł. W drugim roku bank znowu nalicza 5% od Twoich początkowych 10 000 zł, więc dopisuje kolejne 500 zł. Niezależnie od tego, ile lat minie, Twój zysk co roku wynosi dokładnie tyle samo. Te zarobione pieniądze leżą bezczynnie obok i nie biorą udziału w dalszej grze.

Kapitalizacja złożona to zupełnie inna magia, nazywana przez wielu najpotężniejszą siłą w finansach. Tutaj odsetki są naliczane od kwoty początkowej powiększonej o odsetki z poprzednich okresów. Wróćmy do naszego przykładu: wpłacasz 10 000 zł na 5%. Po pierwszym roku masz 10 500 zł. Jednak w drugim roku bank nalicza 5% już nie od bazy, ale od nowej kwoty: 10 500 zł! Twój zysk w drugim roku to 525 zł. W trzecim roku zarabiasz 5% od 11 025 zł. Zaczyna działać efekt kuli śnieżnej: odsetki generują kolejne odsetki.

Dodatkowo bardzo ważne jest częstotliwością naliczania odsetek. Działa to w bardzo prosty sposób: im częściej bank dopisuje zysk do Twojego konta (np. co miesiąc zamiast raz w roku), tym szybciej rośnie Twoja finansowa kula śnieżna. Dzieje się tak, ponieważ już po pierwszym miesiącu zarobione odsetki wpadają do głównej puli i natychmiast pracują na kolejne, większe zyski. Złota zasada brzmi: Przy takim samym procencie zawsze wybieraj ofertę, która kapitalizuje Twoje pieniądze jak najczęściej.

Kluczowe różnice między tymi dwoma mechanizmami sprowadzają się do czasu i trajektorii wzrostu:
• Wzrost: W kapitalizacji prostej Twoje zyski rosną liniowo (równomiernie). W kapitalizacji złożonej rosną wykładniczo czyli im dłużej czekasz, tym szybciej i gwałtowniej przybywa pieniędzy.
• Przeznaczenie zysku: W prostej wypłacasz odsetki lub trzymasz je z boku. W złożonej automatycznie dorzucasz je do głównej puli to tak zwana reinwestycja.
Po 10 latach w kapitalizacji prostej będziesz miał równe 15000 zł. W złożonej, dzięki "pracy odsetek", będzie to 16 289 zł , mimo że nie dopłaciłeś z własnej kieszeni ani grosza.

Jeśli zakładasz konto oszczędnościowe na wiele lat i chcesz, aby Twoje pieniądze rosły jak najszybciej, na który rodzaj kapitalizacji powinieneś się zdecydować: prostą czy złożoną?