Wykorzystanie nieruchomości do zwiększenia swojej emerytury

Wyobraź sobie klasyczny kredyt hipoteczny: Bank daje Ci pieniądze na start, a Ty przez 30 lat spłacasz mu raty, żeby na końcu dom był Twój.
To teraz wyobraź sobie sytuacje odwróconą to Ty masz dom. Bank (lub fundusz) wypłaca Ci "raty" (dodatkową emeryturę) co miesiąc, a w zamian, po Twojej śmierci, przejmuje nieruchomość.
To mechanizm, który pozwala zamienić cegły w ścianach na gotówkę w portfelu, bez konieczności wyprowadzki.

Jak to działa w praktyce?
Zazwyczaj jest to produkt dla osób 65+, które są właścicielami nieruchomości. Instytucja wycenia Twoje mieszkanie i proponuje wypłatę: albo jednorazowy zastrzyk gotówki, albo comiesięczną ratą. Senior mieszka w swoim domu do samej śmierci. Nikt go nie wyrzuca. Po śmierci instytucja przejmuje nieruchomość, sprzedaje ją i w ten sposób odzyskuje wypłacone pieniądze z zyskiem.

. Dwa rodzaje
W Polsce musisz uważać na nazewnictwo, bo istnieją dwa podobne, ale prawnie różne modele:
1. Odwrócony kredyt Hipoteczny (model kredytowy): Dom pozostaje Twój do śmierci. Bank wpisuje się tylko do hipoteki. Po śmierci spadkobiercy mogą spłacić bank i zachować dom, albo dom przechodzi na własność banku. (W Polsce ten produkt jest mało popularny w bankach).
2. Renta Dożywotnia (model sprzedażowy): Tu przepisujesz własność mieszkania na fundusz OD RAZU w momencie podpisania umowy. W zamian dostajesz prawo do dożywotniego mieszkania i wypłaty. (To rozwiązanie dominuje na polskim rynku). W tym rozwiązaniu trzeba uważać gdyż gdy firma zbankrutuje może nie wypełnić swoich obowiązków a ty już pozbyłeś się swojego mieszkania.

PLUSY
1. Godne życie: To najważniejszy argument. Senior, który ledwo wiązał koniec z końcem za 1500 zł emerytury, nagle dostaje dodatkowe 500-1000 zł miesięcznie. Stać go na leki, prywatnego lekarza, ogrzewanie i lepsze jedzenie.
2. Bezpieczeństwo dachu nad głową: Umowa gwarantuje prawo do mieszkania w lokalu aż do śmierci ( Duża gwarancja w modelu bankowym a niska w modelu .
3. Brak obciążeń: Nie trzeba spłacać żadnych rat. Nie jest wymagana zdolność kredytowa (bo zabezpieczeniem jest dom, a nie pensja).
4. Uwolnienie kapitału: Pieniądze zamrożone w murach stają się płynne.

MINUSY:
1. Problem Spadkowy: To największy minus emocjonalny. "Zjadasz" spadek swoich dzieci. Po Twojej śmierci mieszkanie trafia do firmy, a nie do rodziny (chyba że rodzina spłaci dług w modelu bankowym).
2. Niska Wycena: Instytucje finansowe nie są fundacjami charytatywnymi. Wypłacą Ci łącznie zazwyczaj tylko część rynkowej wartości mieszkania. Ryzykują, że będziesz żył bardzo długo, więc zabezpieczają się, zaniżając wypłaty.
3. Koszty Utrzymania: Mimo że dostajesz rentę, nadal to Ty zazwyczaj musisz opłacać czynsz do spółdzielni i media. Jeśli przestaniesz płacić czynsz, umowa może zostać rozwiązana!
4. Ryzyko upadku firmy (w Rencie Dożywotniej): Jeśli przepiszesz mieszkanie na prywatny fundusz, a on zbankrutuje, możesz mieć poważne problemy prawne.

Dla kogo
To rozwiązanie jest najbardziej kuszące dla ludzi bez dzieci albo dla tych co nie maja potrzeby by pozostawić swoją nieruchomość. Ponieważ przejadasz ją i po śmierci już nie można go przekazać ale w zamian w trakcie emerytury możesz żyć godnie.