Dlaczego ZUS to za mało?

Większość ludzi żyje w błędnym przekonaniu, że ZUS to wielki bank, w którym ich składki leżą na indywidualnym koncie i czekają na ich starość. Prawda jest jednak zupełnie inna. Aby zrozumieć problem, musisz zrozumieć, jak działa nasz system emerytalny. To nie jest skarbonka. To jest Umowa Pokoleniowa (system repartycyjny). Pieniądze, które Ty wpłacasz dziś do ZUS, nie są odkładane dla Ciebie. One są natychmiast wypłacane Twoim rodzicom i dziadkom (obecnym emerytom). Ty finansujesz ich. A kto sfinansuje Ciebie? Twoje dzieci i wnuki (przyszli pracownicy).

Problem Odwróconej Piramidy
Kiedy ten system projektowano kilkadziesiąt lat temu, sytuacja wyglądała świetnie. Na jednego emeryta pracowało 4-5 pracowników. Było dużo rąk do pracy, więc składki mogły być relatywnie niskie, a emerytury godne. To było jak niesienie stołu przez cztery osoby.
Dziś i w przyszłości sytuacja się dramatycznie zmienia. Społeczeństwo się starzeje, a dzieci rodzi się coraz mniej. Za 20-30 lat, gdy ty przejdziesz na emeryturę, na jednego emeryta będzie przypadać mniej niż 2 pracujących. Wyobraź sobie, że ten sam ciężki stół musi teraz nieść tylko jedna osoba. To się fizycznie nie może udać bez drastycznego obniżenia ciężaru (czyli wysokości Twojej emerytury).

Stopa Zastąpienia
Stopa zastąpienia mówi, jaki procent Twojej średniej pensji jaką otrzymywałeś w trakcie pracy będziesz otrzymywać jako emeryturę. Dzisiaj stopa ta wynosi około 50-60% (W 2021 dla mężczyzn wyniosła 69,5%, a dla kobiet 46%. Skąd ta różnica? Odpowiedz jest prosta mężczyźni dłużej pracują. Zakładając stopę zastąpienia na poziomie 55%, jeśli zarabiasz 6000 zł, dostaniesz ok. 3300 zł emerytury. Niestety szacuje się że w 2060 r. wskaźnik ten spadnie do około 25-30%. Zakładając 27,5 %, zamiast dostawać około 3300 zł dostaniesz 1650 zł. To kwota, która ledwo wystarczy na opłaty i leki. Zapomnij o wakacjach pod palmami, o których mówią w reklamach. To jest recepta na przeżycie, a nie na życie.
Wiesz już że w wieku 60 lub 65 lat nagle Twój miesięczny budżet drastycznie maleje. Ta bolesna różnica między Twoją obecną pensją a niską emeryturą to luka emerytalna. Jeśli chcesz zachować dotychczasowy poziom życia i nie rezygnować z przyjemności, musisz wziąć sprawy w swoje ręce i sam zadbać o wypełnienie tej luki.

ZUS to Fundament, a nie Dom
Czy to znaczy, że system upadnie? Nie. Państwo zawsze wypłaci jakąś emeryturę. Ale będzie to emerytura minimalna, pozwalająca jedynie na biologiczne przetrwanie. ZUS da Ci chleb. Ale jeśli chcesz mieć do chleba masło, szynkę i czasem pojechać na wycieczkę musisz zadbać o to SAM. Twoje prywatne oszczędności i inwestycje to nie jest dodatek. To jest konieczność. Bez Twojego Drugiego Filara, który zbudujesz sam, czeka Cię drastyczny spadek poziomu życia w momencie odejścia z pracy.