Strategia Spłaty Długów: Kula Śnieżna i Lawina

Jeśli masz kilka różnych długów (kartę kredytową, debet, kredyt gotówkowy, pożyczkę u rodziny), pewnie czujesz się przytłoczony. Nie wiesz, za co złapać najpierw. Dziś dam Ci do ręki mapę wyjścia z tego labiryntu. Istnieją dwie główne szkoły walki z długami. Jedna stawia na Matematykę, druga na Psychologię. Obie działają, ale musisz wybrać tę, która pasuje do Twojej głowy.

Metoda 1: Kula Śnieżna
To metoda spopularyzowana przez Dave'a Ramseya. Ignoruje ona oprocentowanie. Skupia się wyłącznie na emocjach i pędzie.
Na czym polega?
Ustawiasz swoje długi w kolejności od najmniejszego do największego.
1. Płacisz tylko kwoty minimalne na wszystkich długach.
2. Całą wolną gotówkę rzucasz na Najmniejszy Dług.
3. Gdy go spłacisz czujesz Zwycięstwo.
4. Bierzesz pieniądze, które płaciłeś na pierwszy i toczysz je na Drugi Najmniejszy Dług.
5. Kula śnieżna rośnie kwota, którą nadpłacasz, staje się coraz większa z każdym zlikwidowanym zobowiązaniem.
Przykład: Masz 500 zł długu u kolegi i 10 000 zł na karcie. Według tej metody, najpierw oddajesz koledze, żeby poczuć ulgę, że jeden dług zniknął.

PLUSY :
• Szybkie efekty: Widzisz rezultaty niemal natychmiast (np. w pierwszym miesiącu znika jeden dług ).
• Motywacja: Skreślanie pozycji z listy motywacje do dalszego działania.
• Uproszczenie: Masz mniej długów do pilnowania.
WADY:
• Koszt: Matematycznie jest to metoda droższa. Jeśli Twój najmniejszy dług jest nisko oprocentowany, a największy wysoko trzymasz ten drogi dług dłużej i płacisz więcej odsetek bankowi.
DLA KOGO?
Dla osób, które potrzebują nadziei. Jeśli czujesz się przytłoczony i masz ochotę się poddać wybierz Kulę Śnieżną. Te małe zwycięstwa utrzymają Cię w grze.

Metoda 2: Lawina
To metoda dla analityków i osób, które chcą ograć system. Skupia się na oszczędności pieniędzy.
Na czym polega?
Ustawiasz swoje długi w kolejności od najwyższego oprocentowania (RRSO) do najniższego. Ignorujesz wielkość długu.
1. Płacisz tylko kwoty minimalne na wszystkich długach.
2. Całą wolną gotówkę rzucasz na dług, który jest Najdroższy (ma najwyższy procent – zazwyczaj chwilówki lub karty kredytowe).
3. W ten sposób najszybciej zatrzymujesz naliczanie odsetek.
Przykład: Masz 500 zł długu u kolegi (0%) i 10 000 zł na karcie (20%). Według tej metody, ignorujesz kolegę (płacisz mu minimum) i atakujesz kartę, bo ona pali Twoje pieniądze każdego dnia.

PLUSY:
• Najtańsze rozwiązanie: Zapłacisz łącznie najmniej odsetek.
• Szybsza wolność: Matematycznie wychodzisz z długów szybciej, bo szybciej redukujesz kosztowne długi najszybciej .
WADY:
• Brak szybkich nagród: Jeśli Twój najdroższy dług jest jednocześnie ogromny (np. 20 000 zł na karcie), możesz go spłacać przez rok, nie widząc efektu skreślenia z listy. Przez długi czas masz wciąż tę samą liczbę wierzycieli. Łatwo stracić zapał.
DLA KOGO?
Dla osób zdyscyplinowanych, analitycznych, które nie potrzebują małych zwycięstw, ale czerpią satysfakcję z wiedzy, że podejmują najbardziej optymalną decyzję finansową.