Kiedy widzisz reklamę kredytu, wielkimi literami napisane jest: Oprocentowanie 0% albo Tylko 5% . Brzmi jak okazja życia, prawda? Tymczasem na dole, czcionką tak małą, że potrzebujesz mikroskopu, jest napisane: "RRSO 156%".Co to znaczy? To znaczy, że wielki napis był marketingową przynętą, a mały napis jest brutalną prawdą.
RRSO
Skrót RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To całkowity koszt kredytu, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Dlaczego oprocentowanie to nie to samo co RRSO?
Wyobraź sobie, że kupujesz bilet lotniczy tanich linii.
• Cena biletu: 50 zł. (To jest Oprocentowanie Nominalne).
• Chcesz zabrać walizkę? +100 zł. (Prowizja).
• Chcesz wybrać miejsce? +30 zł. (Opłata przygotowawcza).
• Obowiązkowe ubezpieczenie od deszczu? +20 zł. (Ubezpieczenie).
Na końcu płacisz 200 zł, mimo że bilet kosztował 50 zł.
W świecie finansów:
• Oprocentowanie Nominalne: To tylko koszt "wynajmu" kapitału. Często jest sztucznie zaniżane, żeby ładnie wyglądało w reklamie.
• RRSO: To cena biletu + walizka + miejsce + ubezpieczenie + wszystkie inne opłaty, przeliczone na procent w skali roku.
Z czego składa się RRSO?
RRSO zbiera do jednego worka wszystko, co musisz oddać instytucja kredytowa/ pożyczkowa poza pożyczoną kwotą:
1. Oprocentowanie nominalne: Odsetki kapitałowe (zysk banku).
2. Prowizja: Opłata za samo udzielenie pożyczki (często pobierana na start).
3. Ubezpieczenie: Często obowiązkowe, by dostać "promocyjne" warunki.
4. Opłaty przygotowawcze i administracyjne: Koszty rozpatrzenia wniosku.
"Chwilówki"
Wyobraź sobie że chcesz wżąć kredyt na 1000 zł na 1 miesiąc i widzisz ofertę pożyczki oprocentowanej na 5 % w skali miesiąca . Mówisz ale tanio i ja bierzesz później okazuje się ze prowizja wynosi 150 zł. Zamiast oddać 1050 zł musisz oddać 1200 czyli już 20% kwoty kredytu.
Dlaczego to ma niski procent, a duży koszt?
Tu jest pies pogrzebany. Chwilówki mają dwa składniki kosztu:
Oprocentowanie Jest limitowane przez prawo (np. max 20% w skali roku). Od 1000 zł na miesiąc to grosze (ok. 16 zł). Prowizje tutaj firmy "odbijają sobie" wszystko.
RRSO szaleje, gdy:
• Opłata jednorazowa (Prowizja) jest WYSOKA.
• Czas spłaty jest KRÓTKI.